第三節(jié) 風(fēng)險管理學(xué)習(xí)目的

　　n 個人汽車貸款合作機構(gòu)管理的主要內(nèi)容和風(fēng)險防控措施

　　n 個人汽車貸款操作風(fēng)險的主要內(nèi)容和風(fēng)險防控措施程

　　n 個人汽車貸款信用風(fēng)險的主要內(nèi)容和風(fēng)險防控措施

　　一、合作機構(gòu)管理

　　1、合作機構(gòu)管理的內(nèi)容

　　(1)汽車經(jīng)銷商的欺詐風(fēng)險

　　汽車經(jīng)銷商的欺詐行為主要包括：

　�、� 一車多貸。汽車經(jīng)銷商同購車人相互勾結(jié)，以同一套購車資料向多家銀行申請貸款，而這一套購車資料是完全真實的。

　�、� 甲貸乙用。實際用款人取得名義借款人的支持，以名義借款人的身份套取購車貸款。情節(jié)較輕的，實際用款人基本能以名義借款人的身份還本付息;情節(jié)嚴(yán)重的，名義借款人失蹤，實際用款人懸空貸款。

　�、� 虛報車價。經(jīng)銷商和借款人互相勾結(jié)，采取提高車輛合同價格、簽訂與實際買賣的汽車型號不相同的購車合同等方式虛報車價，并以該價格向銀行申請貸款，致使購車人實質(zhì)上以零首付甚至負(fù)首付形式購買汽車。

　　4冒名頂替。盜用普通客戶的身份資料購買汽車并申請銀行貸款。

　�、� 虛報車價。經(jīng)銷商和借款人互相勾結(jié)，采取提高車輛合同價格、簽訂與實際買賣的汽車型號不相同的購車合同等方式虛報車價，并以該價格向銀行申請貸款，致使購車人實質(zhì)上以零首付甚至負(fù)首付形式購買汽車。

　　④ 冒名頂替。盜用普通客戶的身份資料購買汽車并申請銀行貸款。

　�、� 全部造假。犯罪分子偽造包括身份資料、購車資料、資產(chǎn)證明等一整套資料套取銀行貸款。

　�、� 虛假車行。不法分子注冊成立經(jīng)銷汽車的空殼公司，在無一輛現(xiàn)貨汽車可賣的情況下，以無抵押貸款為誘惑，吸引居民辦理個人汽車貸款，并達(dá)到騙貸、騙保的目的。

　　(2)合作機構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險

　　合作機構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險主要是保險公司的履約保證保險以及汽車經(jīng)銷商和專業(yè)擔(dān)保公司的第三方保證擔(dān)保。

　�、� 保險公司履約保證保險。

　　a.保險公司依法解除保險合同，貸款銀行的債權(quán)難以得到保障。

　　b.免責(zé)條款成為保險公司的“護(hù)身符”，貸款銀行難以追究保險公司的保險責(zé)任。

　　c.保證保險的責(zé)任限制造成風(fēng)險缺口。

　　d.銀保合作協(xié)議的效力有待確認(rèn)，銀行降低風(fēng)險的努力難以達(dá)到預(yù)期效果。

　　② 第三方保證擔(dān)保

　　第三方保證擔(dān)保主要包括汽車經(jīng)銷商保證擔(dān)保和專業(yè)擔(dān)保公司保證擔(dān)保。這一擔(dān)保方式存在的主要風(fēng)險在于保證人往往缺乏足夠的風(fēng)險承擔(dān)能力，在僅提供少量保證金的情況下提供巨額貸款擔(dān)保，一旦借款人違約，擔(dān)保公司往往難以承擔(dān)保證責(zé)任，造成風(fēng)險隱患。

　　2.合作機構(gòu)管理的風(fēng)險防控措施

　　① 加強貸前調(diào)查，切實核查經(jīng)銷商的資信狀況。

　　② 按照銀行的相關(guān)要求，嚴(yán)格控制合作擔(dān)保機構(gòu)的準(zhǔn)人，動態(tài)監(jiān)控合作擔(dān)保機構(gòu)的經(jīng)營管理情況、資金實力和擔(dān)保能力，及時調(diào)整其擔(dān)保額度。

　�、� 由經(jīng)銷商、專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保的貸款，應(yīng)實時監(jiān)控?fù)?dān)保方是否保持足額的保證金。

　　④ 與保險公司的履約保證保險合作，應(yīng)嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定擬定合作協(xié)議，約定履約保證保險的辦理、出險理賠、免責(zé)條款等事項，避免事后因合作協(xié)議的無效或漏洞無法理賠，造成貸款損失情況的發(fā)生。

　　二、操作風(fēng)險管理

　　1.操作風(fēng)險的內(nèi)容

　　(1)貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險

　　個人汽車貸款受理和調(diào)查環(huán)節(jié)是經(jīng)辦人員與借款人接觸的重要環(huán)節(jié)，對于貸款質(zhì)量有著至關(guān)重要的作用，這一環(huán)節(jié)的風(fēng)險點主要在以下幾個方面：

　　① 借款申請人的主體資格是否符合銀行個人汽車貸款管理辦法的相關(guān)規(guī)定。

　�、� 借款申請人所提交的材料是否真實、合法，包括借款人、保證人、抵押人和出質(zhì)人的身份證件是否真實、有效;抵(質(zhì))押物的權(quán)屬證明材料是否真實，有無涂改現(xiàn)象;借款人提供的直接劃撥賬戶是否是借款人本人所有的活期儲蓄賬戶等。

　�、� 借款人的欺詐風(fēng)險。借款人惡意欺詐、騙貸和貸款后惡意轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的逃廢債等現(xiàn)象，是個人汽車貸款操作風(fēng)險的重要表現(xiàn)形式。

　�、� 借款申請人的擔(dān)保措施是否足額、有效，包括擔(dān)保物所有權(quán)是否合法、真實、有效;擔(dān)保物共有人或所有人授權(quán)情況是否核實;擔(dān)保物是否容易變現(xiàn)，同區(qū)域同類型擔(dān)保物價值的市場走勢如何;貸款額度是否控制在抵押物價值的規(guī)定比率內(nèi);抵押物是否由貸款銀行認(rèn)可的評估機構(gòu)評估;第三方保證人是否具備保證資格和保證能力等。

　　(2)貸款審查和審批中的風(fēng)險

　　個人汽車貸款審查和審批環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險點包括：

　　① 業(yè)務(wù)不合規(guī)，業(yè)務(wù)風(fēng)險與效益不匹配：

　�、� 不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放;

　�、� 審批人對應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，導(dǎo)致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款，貸款容易發(fā)生風(fēng)險或出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)騙取銀行信貸資金的情況

　　(3)貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險

　�、� 合同憑證預(yù)簽無效、合同制作不合格、合同填寫不規(guī)范、未對合同簽署人及簽字(簽章)進(jìn)行核實;

　�、� 在發(fā)放條件不齊全的情況下發(fā)放貸款，如貸款未經(jīng)審批或是審批手續(xù)不全，各級簽字(簽章)不全;未按規(guī)定辦妥相關(guān)評估、公證等事宜;

　�、� 未按規(guī)定的貸款額度和貸款期限、貸款的擔(dān)保方式、結(jié)息方式、計息方式、還款方式、適用利率、利率調(diào)整方式和發(fā)放方式等發(fā)放貸款，導(dǎo)致錯誤發(fā)放貸款和貸款錯誤核算。

　　(4)貸款支付管理中的風(fēng)險

　　個人汽車貸款支付管理環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險點包括：

　�、� 貸款資金發(fā)放前，未審核借款人相關(guān)交易資料和憑證;

　　② 直接將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶：

　　③ 在未接到借款人支付申請和支付委托的情況下，直接將貸款資金支付給汽車經(jīng)銷商;

　�、� 未詳細(xì)記錄資金流向和歸集保存相關(guān)憑證，造成憑證遺失。

　　(5)貸后管理中的風(fēng)險

　�、� 未對貸款使用情況進(jìn)行跟蹤檢查，逾期貸款催收、處置不力，造成貸款損失，比如銀行害怕風(fēng)險暴露，在貸款逾期時，不是及時采取有效措施保全債權(quán)，而是想盡辦法掩蓋真實資產(chǎn)質(zhì)量，怠于行使權(quán)利，導(dǎo)致已經(jīng)出現(xiàn)的風(fēng)險進(jìn)一步加大。

　�、� 貸后管理與貸款規(guī)模不相匹配，貸后管理力度偏弱，貸前調(diào)查材料較為簡單，貸后往往只關(guān)注借款人按月還款情況;在還款正常的情況下，未對其抵押物的價值和用途等變動狀況進(jìn)行持續(xù)跟蹤監(jiān)測。

　�、� 未按規(guī)定保管借款合同、擔(dān)保合同等重要貸款檔案資料，造成合同損毀。

　　④ 他項權(quán)利證書未按規(guī)定進(jìn)行保管，造成他項權(quán)證遺失，他項權(quán)利滅失

　　2.操作風(fēng)險的防控措施

　�、� 掌握個人汽車貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度;

　　② 規(guī)范業(yè)務(wù)操作;

　�、� 熟悉關(guān)于操作風(fēng)險的管理政策;

　�、� 把握個人汽車貸款業(yè)務(wù)流程中的主要操作風(fēng)險點;

　�、� 對于關(guān)鍵操作，完成后應(yīng)做好記錄備查，盡職免責(zé)，提高自我保護(hù)能力

　　三、信用風(fēng)險管理

　　1.信用風(fēng)險的內(nèi)容

　　(1)借款人的還款能力風(fēng)險

　　借款人的還款能力是個人汽車貸款資金安全的根本保證。借款人能否按時足額償還貸款本息，根本上要依靠借款人及其家庭的收入來源，或者其他的再融資渠道，這就是所謂的還款能力。

　　(2)借款人的還款意愿風(fēng)險

　　借款人的還款意愿是信貸資金安全，特別是個人汽車貸款資金安全的重要前提。

　　2.信用風(fēng)險的防控措施

　　(1)嚴(yán)格審查客戶信息資料的真實性

　　借款人提交申請材料后，應(yīng)當(dāng)認(rèn)真審查申請人的真實身份、家庭狀況、居住地址、聯(lián)系方法等個人信息。對認(rèn)為有必要的，應(yīng)當(dāng)?shù)浇杩钊藛挝换蚪?jīng)營場所，了解其收入水平及個人信譽，正確判斷借款人的還款能力。

　　(2)詳細(xì)調(diào)查客戶的還款能力

　　了解客戶是否具有穩(wěn)定的收入或合法資產(chǎn)來按期還款，如客戶還有其他銀行負(fù)債，應(yīng)評價其總負(fù)債額在家庭總收入中的比例是否合理。