第二節(jié) 個(gè)人貸款業(yè)務(wù)操作流程

　　個(gè)人貸款業(yè)務(wù)操作流程

　　(1) 受理與調(diào)查

　　(2)審查與審批

　　(3)簽約與發(fā)放

　　(4)支付管理

　　(5)貸后管理

　　一、受理與調(diào)查

　�、� 個(gè)人貸款申請(qǐng)應(yīng)具備的條件：

　　Ø 具有完全民事行為能力的人民共合作公民

　　或 國(guó)家規(guī)定的境外自然人。

　　Ø 貸款用途明確

　　Ø 貸款申請(qǐng)數(shù)額、期限和幣種合理

　　Ø 借款人具備還款意愿和能力

　　Ø 借款人信用狀況良好，無重大不良記錄

　　Ø 借款人要求的其他條件

　　② 貸款調(diào)查應(yīng)包括的內(nèi)容：

　　Ø 借款人基本情況;

　　Ø 借款人收入情況;

　　Ø 借款用途;

　　Ø 借款人還款來源、還款能力及還款方式;

　　Ø 保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵(質(zhì))押物價(jià)值及變現(xiàn)能力。

　　二、審查與審批

　　貸款審查應(yīng)對(duì)貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠(chéng)信狀況、擔(dān)保情況、抵(質(zhì))押比率、風(fēng)險(xiǎn)程度等。貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動(dòng)態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

　　三、簽約與發(fā)放

　　貸款人應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同，需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同

　　借款合同應(yīng)符合《人民共和國(guó)合同法》(以下簡(jiǎn)稱《合同法》)的規(guī)定，明確約定各方當(dāng)事人的誠(chéng)信承諾和貸款資金的用途、支付對(duì)象(范圍)、支付金額、支付條件、支付方式等。借款合同應(yīng)設(shè)置相關(guān)條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時(shí)承擔(dān)的違約責(zé)任。

　　四、 支付管理

　　貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制

　　貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。

　　借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。

　　個(gè)人貸款原則上應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付的方式向借款人交易對(duì)象支付，屬于下列情形之一的個(gè)人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：

　�、� 借款人無法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過三十萬元人民幣的;

　�、� 借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的

　�、� 貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過五十萬元人民幣的

　　④ 法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。

　　個(gè)人貸款支付后，貸款人應(yīng)采取有效方式對(duì)貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。貸款人應(yīng)區(qū)分個(gè)人貸款的品種、對(duì)象、金額等，確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度。貸款人內(nèi)部審計(jì)等部門應(yīng)對(duì)貸款檢查職能部門的工作質(zhì)量進(jìn)行抽查和評(píng)價(jià)。貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評(píng)估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評(píng)價(jià)基礎(chǔ)。