第三章 個人貸款管理

　　第一節(jié) 個人貸款管理原則

　　個人貸款管理原則：

　　(1)全流程管理原則

　　(2)誠信申貸原則

　　(3)協(xié)議承諾原則

　　(4)貸放分控原則

　　(5)實貸實付原則

　　(6)貸后管理原則

　　(1) 全流程管理原則

　　全流程貸款管理強調(diào)將有效的信貸風險管理行為貫穿到貸款生命周期中的每一個環(huán)節(jié)。信貸管理不能僅大致地分為貸前管理、貸中管理和貸后管理三個環(huán)節(jié)，貸款人要從加強貸款全流程管理的思路出發(fā)，將貸款過程管理中的各個環(huán)節(jié)進行分解，按照有效制衡的原則將各環(huán)節(jié)職責落實到具體的部門和崗位，并建立明確的問責機制。

　　(2)誠信申貸原則

　　誠信申貸主要包含兩層含義：

　�、� 借款人恪守誠實守信原則

　�、� 借款人應證明其信用記錄良好、貸款用途和還款來源明確合法

　　(3)協(xié)議承諾原則

　　協(xié)議承諾原則要求銀行業(yè)金融機構(gòu)作為貸款人，應與借款人乃至其他相關(guān)各方通過簽訂完備的貸款合同等協(xié)議文件，規(guī)范各方有關(guān)行為，明確各方權(quán)利義務，調(diào)整各方法律關(guān)系，明確各方法律責任。

　　(4)貸放分控原則

　　貸放分控是指銀行業(yè)金融機構(gòu)將貸款審批與貸款發(fā)放作為兩個獨立的業(yè)務環(huán)節(jié)，分別進行管理和控制，以達到降低信貸業(yè)務操作風險的目的。貸放分控的要義是貸款審批通過不等于放款。

　　推行貸放分控，一方面可以加強商業(yè)銀行的內(nèi)部控制，防范操作風險;另一方面可以踐行全流程管理的理念，建設流程銀行，提高專業(yè)化操作水平，強調(diào)各部門和崗位之間的有效制約，避免前臺部門權(quán)力過于集中。

　　(5)實貸實付原則

　　實貸實付是指銀行業(yè)金融機構(gòu)根據(jù)借款人的有效貸款需求，主要通過貸款人受托支付的方式，將貸款資金支付給符合合同約定的借款人交易對象的過程。實貸實付原則的關(guān)鍵是讓借款人按照貸款合同的約定用途使用貸款資金，減少貸款挪用的風險。

　　(6)貸后管理原則

　　實貸后管理是指商業(yè)銀行在貸款發(fā)放以后所開展的信貸風險管理工作。貸后管理原則的主要內(nèi)容是：監(jiān)督貸款資金按用途使用;對借款人賬戶進行監(jiān)控;強調(diào)借款合同的相關(guān)約定對貸后管理工作的指導性和約束性;明確貸款人按照監(jiān)管要求進行貸后管理的法律責任。