第三節(jié) 個(gè)人貸款產(chǎn)品的要素

　　個(gè)人貸款產(chǎn)品的各個(gè)要素，包括貸款對象、貸款利率、貸款期限、還款方式、擔(dān)保方式和貸款額度。

　　一、貸款對象

　　個(gè)人貸款的對象僅限于自然人，而不包括法人。合格的個(gè)人貸 款申請人必須是具有完全民事行為能力的自然人

　　二、貸款利率

　　貸款利率是借款人為取得貨幣資金的使用權(quán)而支付給銀行的價(jià)格，公式表示為：利率=利息額/本金。

　　三、貸款期限

　　貸款期限是指從具體貸款產(chǎn)品發(fā)放到約定的最后還款或清償?shù)钠谙蕖２煌�的個(gè)人貸款產(chǎn)品的貸款期限也各不相同。如個(gè)人住房貸款的期限最長可達(dá)30年，而個(gè)人經(jīng)營類貸款中，個(gè)別的流動(dòng)資金貸款的期限僅為6個(gè)月。貸款銀行應(yīng)根據(jù)借款人實(shí)際還款能力科學(xué)、合理地確定貸款期限。

　　四 、還款方式

　　(一)到期一次還本付息法

　　到期一次還本付息法又稱期末清償法，指借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。此種方式一般適用于期限在1年以內(nèi)(含1年)的貸款。

　　(二)等額本息還款法

　　等額本息還款法是指在貸款期內(nèi)每月以相等的額度平均償還貸款本息。公式如下：

　　(三)等額本金還款法

　　等額本金還款法是指在貸款期內(nèi)每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。每月還款額計(jì)算公式如下：

　　(四)等比累進(jìn)還款法

　　借款人每個(gè)時(shí)間段上以一定比例累進(jìn)的金額(分期還款額)償還貸款，其中每個(gè)時(shí)間段歸還的金額包括該時(shí)間段應(yīng)還利息和本金，按還款間隔逐期歸還，在貸款截止日期前全部還清本息

　　(五)等額累進(jìn)還款法

　　等額累進(jìn)還款法與等比累進(jìn)還款法類似，不同之處就是將在每個(gè)時(shí)間段上約定還款的“固定比例”改為“固定額度”。

　　(六)組合還款法

　　組合還款法是一種將貸款本金分段償還，根據(jù)資金的實(shí)際占用時(shí)間計(jì)算利息的還款方式。

　　五、擔(dān)保方式

　　個(gè)人貸款可采用多種擔(dān)保方式，主要有抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保和保證擔(dān)保三種擔(dān)保方式。

　　六、貸款額度

　　貸款額度是指銀行向借款人提供的以貨幣計(jì)量的貸款數(shù)額。