個人貸款概述

　　1.3 個人貸款產(chǎn)品的要素

　　重點：貸款對象，貸款利率，貸款期限，貸款額度，擔(dān)保方式，還款方式， 掌握記憶方法

　　1.3.1 貸款對象 18歲

　　一個是自然人，不包括法人和機器人

　　二是合格的自然人，包括年滿十八周歲至六十周歲的具有完全民事行為能力的中國公民，當(dāng)然貸款情況不同，也可能有不同的要求。

　　1.3.2 貸款利率

　　借款人為取得貨幣資金的使用權(quán)而支付給銀行的價格，或者說是貨幣所有者因暫時讓渡貨幣資金使用權(quán)而從借款人那里離獲得的一定的報酬。利息作為借入貨幣的代價或貸出貨幣的報酬，實際上就是借貸資金的“價格”。利息水平的高低通過利率來表示。

　　利率=利息額/本金，利率分為年利率，月利率和日利率

　　中國人民銀行指定的各種利率為法定利率;一是中央銀行對其他金融機構(gòu)的再融資利率。如再貼現(xiàn)率和再貸款率的銀行利率。二是商業(yè)銀行存款、貸款的利率。三是債券、國債等有價證券的發(fā)行利率;一年定期存款 2.25%------貸款5.58%(2008-12-23)中國銀行

　　貸款銀行根據(jù)法定利率和中國人民銀行規(guī)定的浮動幅度，經(jīng)與借款人共同商定，在借款合同中載明的某一筆具體貸款的利率為合同利率。

　　個人貸款的利率按中國人民銀行規(guī)定的同檔次貸款利率和浮動利率執(zhí)行;

　　一般小于一年的實行合同利率，遇法定利率調(diào)整不分段執(zhí)行，執(zhí)行原合同利率;(含一年)

　　大于一年期的，合同期內(nèi)遇法定利率調(diào)整時，可由貸款雙發(fā)按商業(yè)原則確定，可在合同期內(nèi)按月，按季，按年調(diào)整，也可以采用固定利率的確定方法。招商銀行的個人貸款參考利率：

　　1.3.3 貸款期限

　　從具體貸款產(chǎn)品發(fā)放到約定的最后還款或清償?shù)钠谙蕖?/P>

　　具體期限雅根據(jù)具體的貸款產(chǎn)品確定，比如個人住房貸款最長可達30年，而在個人經(jīng)營類貸款中，個別的流動資金貸款的期限僅為6個月。

　　合理確定貸款期限：

　　比較分期后單位時間(年，月等)減少的還款額與增加的利息;

　　小于0時，不合理;合理的期限應(yīng)該為15-20年，也要參考具體的收入等其他情況的特點

　　1.3.4 還款方式

　　包括：

　　到期一次還本付息法

　　等額本息還款法，等額本金還款法

　　等比累進還款法、等額累進還款法

　　組合還款法

　　1.到期一次還本付息法

　　期末清償法，借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。

　　使用于：期限在1年以內(nèi)，包括一年的貸款。

　　2. 等額本息還款法

　　貸款期限內(nèi)每月以相等的額度平均償還貸款本息。每月的償還額度：設(shè)本金為A，每月償還額度為M，月貸款利率為x，期限為n(單位為月，或者是還款期數(shù))，運用折現(xiàn)法，列出等式：

　　貸款本金為10萬元，期限為20年(20*12=240期)，年利率為5.94%(換算為月利率5.94/12=),求得計算結(jié)果為M=712.97元，本息和為171113.74元。

　　如果遇到利率調(diào)整以及提前還款時，應(yīng)根據(jù)未償還貸款余額和剩余還款期數(shù)對公示進行調(diào)整，計算每期還款額。

　　特點：每月以相同的額度償還貸款本息，利息逐月遞減，本金逐月遞增，本息結(jié)構(gòu)逐月變化。

　　3. 等額本金還款法

　　貸款期限內(nèi)每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。計算公式：

　　貸款本金為10萬元，期限為20年，年利率為5.94%，1月,911.67元，每月以2元左右的額度遞減，418.73元，本息合計159647.5元

　　特點：定期，定額還本，貸款余額以定額逐漸遞減，每月付款及每月的貸款余額也定額減少。兩種方式的選擇引人而已;

　　4. 等比累進還款法

　　借款人在每個時間段以一定比例累進的金額(分期償還額)償還貸款，其中每個時間段歸還的金額包括該時間段應(yīng)還利息和本金，按還款間隔逐期歸還，在貸款截止日期前全部還清本息。

　　例如，一購房者向銀行貸款10萬元，貸期10年，按現(xiàn)行利率選擇"等額本息還款法"，其每月還款額為1089.20元，10年后他總共需支付本息130704元。但他如果預(yù)計5年后的收入將會有一個較大的提高，那么他可以選擇"等比累進還款法"，以5年為周期，第二個年的月付款比第一個5年上浮50%;那么第一個5年內(nèi)，他每月還款約在905元左右;第二個5年內(nèi)，每月還款約1358元左右，比905元上浮了50%，10年后他總共需支付約135780元。從計算中可見，選擇"等比累進還款法"的付息要比選擇"等額本息還款法"多5000余元，這是因為購房者借用銀行貸款的時間要更長一些，因此在利率相同的情況下也就要多支付一些利息。

　　5. 等額累進還款法

　　與等比累進還款法類似，區(qū)別在每個時間段約定還款的“固定比例”改為“固定額度”。

　　6 組合還款法

　　將貸款本金分段償還，根據(jù)資金的實際占用時間計算利息的還款方式。采集者退散

　　采用組合還款法，還款人可以將整個還款期設(shè)定為多個期限，每個還款期限的還款額度可根據(jù)自己的情況決定還款額的多與少。比如先少還后多還，先多還后少還，甚至選擇一段時間內(nèi)停止歸還貸款本金。這種還款方式的最大特點是將個人的收入曲線與還款金額曲線結(jié)合起來，避免收入與支出發(fā)生沖突。

　　“隨心還”房貸產(chǎn)品是中國光大銀行為購買住房的借款人提供的多種新型還款方式和還款服務(wù)。在貸款期內(nèi)，借款人可根據(jù)未來收支狀況選擇適合的還款方式，制定合理分段還款期限和還款金額，并可隨時變更;同時還可享受寬限期內(nèi)還款免收寬限期利息且視同正常還款的服務(wù)。

　　該產(chǎn)品提供了四種還款方式，分別為“隨心還”A、B、C、D。“隨心還A”貸款將貸款期限分為兩段，在第一段期限內(nèi)，客戶可按最低為貸款金額5%或10%的比例償還貸款，在第二段期限內(nèi)，采取按月等額還款的方式結(jié)清貸款，該種還款方式前期的還款金額小，客戶可以將資金用于其他投資渠道獲取更大收益�！半S心還B”為貸款客戶提供了還款寬限服務(wù)，寬限期最長可達10天，并免收客戶逾期還款的罰息，不記入客戶違約記錄�！半S心還C”為貸款客戶提供了入住前或裝修期只還貸款利息、不用償還貸款本金的還款方式，只還息不還本金的時間最長可達2年�！半S心還D”貸款本金可隨心分成若干段，分段結(jié)清，如客戶貸款人民幣100萬元，貸款期限為10年，可將貸款本金分成3段，按照20萬元(3年)、40萬元(3年)、40萬元(4年)分別還款。

　　1.3.5 擔(dān)保方式

　　主要有抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保和保證擔(dān)保三種擔(dān)保方式。

　　抵押擔(dān)保：借款人或第三人不轉(zhuǎn)移對法定財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為貸款的擔(dān)保;

　　質(zhì)押擔(dān)保：借款人或第三人轉(zhuǎn)移對法定財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為貸款的擔(dān)保，又可細分為動產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。

　　保證擔(dān)保：保證人和貸款銀行約定，當(dāng)借款人不履行還款義務(wù)時，由保證人按照約定履行或承擔(dān)還款責(zé)任的行為。

　　不能擔(dān)任保證人的：國家機關(guān);公益為目的的事業(yè)單位和社會團體;

　　企業(yè)法人的分支機構(gòu)、職能部門

　　1.3.6 貸款額度

　　銀行向借款人提供的以貨幣計量的貸款產(chǎn)品數(shù)額。

　　根據(jù)申請人所能提供的抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保和保證擔(dān)保的額度以及質(zhì)信情況確定。

　　如：個人住房貸款的發(fā)放額度

　　一般是按擬購住房價格扣除其不低于價款20%的首付后的數(shù)量來確定;

　　對于購買手套自住房且套型建筑面積在90平米以上的，首付款比例不低于30%;(70%)

　　對已利用貸款購買住房，又申請購買第二套以上住房的，首付比例不低于40%(60%)