個人征信系統(tǒng)

　　第一節(jié) 概述

　　一、個人征信系統(tǒng)的含義和內(nèi)容

　　(一)個人征信系統(tǒng)的含義

　　個人信用征信，也就是個人信用聯(lián)合征信，是指信用征信機(jī)構(gòu)經(jīng)過與商業(yè)銀行及有關(guān)部門約定，把分散在各商業(yè)銀行和社會有關(guān)方面的法人和自然人的信用信息，進(jìn)行采集、加工儲存，形成信用信息數(shù)據(jù)庫，為其客戶了解相關(guān)法人和自然人的信用狀況提供服務(wù)的經(jīng)營性活動。

　　(二)個人征信系統(tǒng)的內(nèi)容

　　1 . 個人基本信息

　　2 . 個人信用交易信息

　　3 . 特殊信息

　　二、個人征信系統(tǒng)的主要功能

　　個人征信系統(tǒng)的功能分為社會功能和經(jīng)濟(jì)功能

　　三、建立個人征信系統(tǒng)的意義

　　1 . 個人征信系統(tǒng)的建立使商業(yè)銀行在貸款審批中將查詢個人信用報告作為必須的依據(jù)，從制度上有效控制信貸風(fēng)險

　　2 . 個人征信系統(tǒng)的建立有助于商業(yè)銀行準(zhǔn)確判斷個人貸 款客戶的還款能力

　　3 . 個人征信系統(tǒng)的發(fā)展，有助于識別和跟蹤風(fēng)險、激勵借款人按時償還債務(wù)

　　4 . 個人征信系統(tǒng)的建立有助于保護(hù)消費(fèi)者利益，提高透明度

　　5 . 全國統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)有助于商業(yè)銀行進(jìn)行風(fēng)險預(yù)警分析

　　6 . 個人征信系統(tǒng)的建立，為規(guī)范金融秩序，防范金融風(fēng)險提供了有力保障

　　四、個人征信立法狀況

　　(一)一般征信法規(guī)

　　《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》

　　(二)個人隱私保護(hù)

　　一、個人征信系統(tǒng)信息來源

　　第一個渠道：當(dāng)客戶通過銀行辦理貸款、信用卡、擔(dān)保等信貸業(yè)務(wù)的時候，客戶的個人信用信息就會通過銀行自動報送給個人標(biāo)準(zhǔn)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。

　　第二個渠道：個人標(biāo)準(zhǔn)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫通過與公安部、信息產(chǎn)業(yè)部、建設(shè)部以及勞動和社會保障部等政府相關(guān)部門、公用事業(yè)單位進(jìn)行系統(tǒng)對接，可以采集諸如居民身份信息、個人手機(jī)費(fèi)、社保金等非銀行系統(tǒng)信用記錄情況。

　　二、個人征信系統(tǒng)錄入流程

　　(一)數(shù)據(jù)錄入

　　(二)數(shù)據(jù)報送和整理

　　(三)數(shù)據(jù)獲取

　　三、個人征信查詢系統(tǒng)

　　(一)個人基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫信用信息查詢主體

　　1 . 商業(yè)銀行

　　2 . 金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)以及司法部門等其他政府機(jī)構(gòu)

　　3 . 個人

　　(二)個人征信查詢系統(tǒng)內(nèi)容

　　1 . 個人基本信息

　　① 個人身份信息

　�、� 居住信息

　�、� 個人職業(yè)信息

　　2 . 信用交易信息

　　① 信用卡信息

　�、� 貸款信息

　　(三)個人征信安全管理

　　1. 授權(quán)查詢

　　2. 限定用途

　　3. 信息安全

　　4. 查詢記錄

　　5. 違規(guī)處罰

　　6. 密碼管理

　　四、個人征信系統(tǒng)管理模式

　　(一)個人征信系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)流程管理

　　(二)個人征信系統(tǒng)的授權(quán)管理

　　《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》

　　五、異議處理

　　(一)個人征信異議的概念及種類

　　1 . 異議及異議處理的概念

　　異議就是個人對自己的信用報告中反映的信息持否定或者不同意見

　　2 . 異議的種類

　　第一類是認(rèn)為某一筆貸款或信用卡本人根本就沒申請過

　　第二類是認(rèn)為貸款或信用卡的逾期記錄與實(shí)際不符

　　第三類是身份、居住、職業(yè)等個人基本信息與實(shí)際情況不符

　　第四類是對擔(dān)保信息有異議

　　(二)異議處理方法

　　1 . 個人處理辦法

　　2 . 銀行處理辦法

　　(三)不同類型異議的處理

　　1 . 個人基本信息存在異議的處理

　　2 . 對個人養(yǎng)老保險金和住房公積金信息有異議的處理

　　3 . 對個人電信繳費(fèi)信息有異議的處理

　　4 . 對個人結(jié)算賬戶信息有異議的處理

　　5 . 個人信用報告漏記了個人的信用交易信息的處理

　　6 . 信息滯后導(dǎo)致異議的處理

　　7 . 對異議處理仍有異議的處理