貸款的受理與調查

1 . 商用住房貸款的受理和調查

（1）貸款的受理

貸款受理人應要求借款申請人填寫商用住房貸款借款申請書，并按銀行要求提交相關申請材料。對于有共同申請人，應同時要求共同申請人提交有關申請材料。

（2）貸前調查：貸款人受理借款人商用房貸款申請后，為履行盡職調查職責，對商用房貸款申請內容和相關情況的真實性、準確性、完整性進行調查核實，形成貸前調查報告。

① 調查方式。貸前調查應以實地調查為主、間接調查為輔，采取現場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。貸款人應建立并嚴格執(zhí)行貸款面談制度。

a．實地調查。貸前調查人應通過實地調查了解申請人抵押物狀況，包括但不限于抵押物的外立面、內部結構和周邊環(huán)境情況等，判斷借款人對商用房未來的收入前景判斷是否合理等。

b．面談借款申請人。貸前調查人應通過面談了解借款申請人的基本情況、貸款用途、還款意愿和還款能力以及調查人認為應調查的其他內容，盡可能多地了解會對借款人還款能力產生影響的信息，如所購商用房地段和周圍商用房租金收入情況等。

此外，可配合電話調查和其他輔助調查方式核實有關申請人身份、收入等其他情況。

② 調查內容：

a．材料一致性調查

b．借款人身份和資信的調查

c．借款人經濟狀況的調查

d．貸款用途及相關合同、協(xié)議的調查：

e．擔保情況的調查性

2 . 有擔保流動資金貸款的受理和調查

（1）貸款的受理

貸款受理人應要求有擔保流動資金貸款申請人填寫借款申請書，并按銀行要求提交相關申請材料。對于有共同申請人的，應同時要求共同申請人提交有關申請材料。

（2）貸前調查：

貸款人受理借款人有擔保流動資金貸款申請后，應履行盡職調查職責，對有擔保流動資金貸款申請內容和相關情況的真實性、準確性、完整性進行調查核實，形成貸前調查報告

① 調查方式。

a．實地調查。貸前調查人應通過實地調查了解申請人抵押物狀況，判斷借款人所經營企業(yè)未來的發(fā)展前景等。

b．面談借款申請人。貸前調查人應通過面談了解借款申請人的基本情況、貸款用途、還款意愿和還款能力以及調查人認為應調查的其他內容，盡可能多地了解會對借款人還款能力產生影響的信息，如借款人所經營企業(yè)的盈利狀況等。

此外，可配合電話調查和其他輔助調查方式核實有關申請人身份、收入等其他情況。

② 調查內容

a．貸款用途的調查。調查借款人貸款用途是否用于以借款人為主要所有人的企業(yè)經營所需的流動資金；借款人開辦多個企業(yè)的，還應調查落實貸款用于哪個具體經營項目。

b．借款人所經營企業(yè)的經營狀況的調查。對借款人開辦企業(yè)狀況的調查，應從反映其業(yè)務繁忙程度，以及實際盈利能力的業(yè)務訂

單、日客流量和營業(yè)／銷售額、納稅證明、員工工資單、主要結算賬戶（對公、個人）銀行對賬單和交易流水、借款人獲取經營收入的憑證等原始記錄著手，深人調查其實際盈利水平和經營狀況。

貸前調查完成后，貸前調查人應撰寫貸前調查報告，提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔保方式、還款方式、劃款方式等方面的建議，并形成對借款申請人償還能力、還款意愿、擔保情況以及其他情況等方面的調查意見，連同申請資料等一并送交貸款審核人員進行貸款審核。