基礎(chǔ)知識(shí)

n 　個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款含義和分類

n 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的特征

n 個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款發(fā)展概述

n 個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款的要素

一、個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款的含義和分類

個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人發(fā)放的，用于定向購(gòu)買或租賃商用房、機(jī)械設(shè)備，以及用于滿足個(gè)人控制的企業(yè)（包括個(gè)體工商戶）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求和其他合理資金需求的貸款。

根據(jù)貸款用途的不同，個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款可以分為個(gè)人經(jīng)營(yíng)專項(xiàng)貸款（以下簡(jiǎn)稱專項(xiàng)貸款）和個(gè)人經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金貸款（以下簡(jiǎn)稱流動(dòng)資金貸款）。

（1）專項(xiàng)貸款

專項(xiàng)貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于定向購(gòu)買或租賃商用房和機(jī)械設(shè)備，且其主要還款來(lái)源是由經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流獲得的貸款。

專項(xiàng)貸款主要包括個(gè)人商用房貸款（以下簡(jiǎn)稱商用房貸款）和個(gè)人經(jīng)營(yíng)設(shè)備貸款（以下簡(jiǎn)稱設(shè)備貸款）。

商用房貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于定向購(gòu)買或租賃商用房所需資金的貸款。目前，商用房貸款主要用于商鋪（銷售商品或提供服務(wù)的場(chǎng)所）貸款。

設(shè)備貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的，用于購(gòu)買或租賃生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中所需設(shè)備的貸款。

（2）流動(dòng)資金貸款

流動(dòng)資金貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人發(fā)放的用于滿足個(gè)人控制的企業(yè)（包括個(gè)體工商戶）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求的貸款。

流動(dòng)資金貸款按照有無(wú)擔(dān)保的貸款條件分

為（有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款）和（無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款）。

有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的、需要擔(dān)保的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求的貸款。

無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的、無(wú)須擔(dān)保的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求的信用貸款。

二、個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款的特征

（1）貸款期限相對(duì)較短

個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款主要用于滿足借款人購(gòu)買機(jī)械設(shè)備或臨時(shí)性流動(dòng)資金需求，因此，貸款期限一般較短，通常為3~5年。

（2）貸款用途多樣，影響因素復(fù)雜

個(gè)人消費(fèi)貸款主要用于個(gè)人消費(fèi)，盲目性較低，而個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款用于借款人購(gòu)買設(shè)備或用于企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，受宏觀環(huán)境、行業(yè)景氣程度、企業(yè)本身經(jīng)營(yíng)狀況等不確定因素影響較多。因此，貸款用途多樣，影響因素復(fù)雜。

（3）風(fēng)險(xiǎn)控制難度較大

個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款除了對(duì)借款人自身情況加以了解外，銀行還需對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)企業(yè)的運(yùn)作情況詳細(xì)了解，并對(duì)該企業(yè)資金運(yùn)作情況加以控制，以保證貸款不被挪作他用。

三、個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款發(fā)展概述

個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款是近幾年才逐漸發(fā)展起來(lái)的，目前，各銀行對(duì)此類貸款產(chǎn)品沒(méi)有統(tǒng)一的貸種稱謂，但近幾年市場(chǎng)需求旺盛，各銀行業(yè)務(wù)規(guī)模也不斷增長(zhǎng)，該項(xiàng)業(yè)務(wù)正逐步成為銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的主要增長(zhǎng)點(diǎn)之一。

四、貸款要素

1 . 商用房貸款的要素

① 貸款對(duì)象。

商用房貸款的對(duì)象應(yīng)該是具有人民共和國(guó)國(guó)籍，年滿18周歲，且具有完全民事行為能力的自然人。

② 貸款利率。

商用房貸款的利率不得低于中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的1.1倍，具體利率水平由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則自主確定。

③ 貸款期限。

商用房貸款的期限通常不超過(guò)10年，具體貸款期限由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則自主確定。

④ 還款方式。

商用房貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。一般來(lái)說(shuō)，貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，借款人可采取一次還本付息法;貸款期限在1年以上的，可采用等額本息還款法和等額本金還款法等。

⑤ 擔(dān)保方式。

申請(qǐng)商用房貸款，借款人須提供一定的擔(dān)保措施，包括抵押、質(zhì)押和保證等，還可以采取履約保證保險(xiǎn)的方式。

⑥ 貸款額度。

商用房貸款的額度通常不超過(guò)所購(gòu)或所租商用房?jī)r(jià)值的50%，具體的貸款額度由商業(yè)銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則自主確定;對(duì)以“商住兩用房”名義申請(qǐng)貸款的，貸款額度不超過(guò)55%。

2 . 有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的要素

① 貸款對(duì)象。

有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的對(duì)象應(yīng)該是持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的非法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照的個(gè)體戶、合伙人企業(yè)和個(gè)人獨(dú)資企業(yè)或自然人。

② 貸款利率。

有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的利率不得低于中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的1.1倍，具體利率水平由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則自主確定。

③ 貸款期限。

有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的期限由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則確定，一般在1年以內(nèi)，有些銀行為3-5年。

④ 還款方式。

有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。

⑤ 擔(dān)保方式。

申請(qǐng)有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款，借款人須提供一定的擔(dān)保措施，包括抵押、質(zhì)押和保證三種方式。

⑥ 貸款額度。

有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的額度由各商業(yè)銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則確定，通常各家銀行會(huì)根據(jù)不同的抵（質(zhì)）押物制定相應(yīng)的抵（質(zhì)）押率，有關(guān)抵（質(zhì)）押率將成為貸款的額度。

3 . 設(shè)備貸款的要素

① 貸款對(duì)象。

設(shè)備貸款的對(duì)象為持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的非法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照的個(gè)體戶、合伙人企業(yè)和個(gè)人獨(dú)資企業(yè)或自然人。

② 貸款利率。

設(shè)備貸款的利率按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行，可根據(jù)當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)資金的供求狀況，實(shí)行利率浮動(dòng)。

③ 貸款期限。

設(shè)備貸款的期限由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則確定，一般為3年，最長(zhǎng)不超過(guò)5年。

④ 還款方式。

設(shè)備貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。一般來(lái)說(shuō)，貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，借款人可采取一次還本付息法;貸款期限在1年以上的，可采用等額本息還款法和等額本金還款法等。

⑤ 擔(dān)保方式。

設(shè)備貸款必須提供擔(dān)保，擔(dān)保方式有抵押、質(zhì)押和保證三種，貸款銀行可根據(jù)借款人情況選擇一種或兩種擔(dān)保方式，也可采取經(jīng)銷商擔(dān)保和廠家回購(gòu)的擔(dān)保方式。

⑥ 貸款額度。

設(shè)備貸款的額度最高不得超過(guò)借款人購(gòu)買或租賃設(shè)備所需資金總額的70%，且最高貸款額度不得超過(guò)200萬(wàn)元，具體按以下情況分別掌握：

（1）以貸款銀行認(rèn)可的質(zhì)押方式申請(qǐng)貸款的，貸款最高額不得超過(guò)質(zhì)物價(jià)值的90%;

（2）以可設(shè)定抵押權(quán)的房產(chǎn)作為抵押物的，貸款最高額不得超過(guò)經(jīng)貸款銀行認(rèn)可的抵押物價(jià)值的70%;

（3）以第三方保證方式申請(qǐng)貸款的，銀行根據(jù)保證人的信用等級(jí)確定貸款額度。

4 . 無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的要素

① 貸款對(duì)象。

無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的對(duì)象應(yīng)該是持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的非法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照的個(gè)體戶、合伙人企業(yè)和個(gè)人獨(dú)資企業(yè)或自然人。

② 貸款利率。

無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的利率通常比較高，但一旦貸款成功，利率即被鎖定，未來(lái)市場(chǎng)利率的變化不會(huì)影響貸款利息。

③ 貸款期限。

無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的期限一般為1年，個(gè)別銀行最短為6個(gè)月，最長(zhǎng)為4年，可以根據(jù)實(shí)際情況自主申請(qǐng)。

④ 還款方式。

無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的還款方式主要有等額本息還款法和每月還息到期一次還本法兩種。

⑤ 擔(dān)保方式。

無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的擔(dān)保方式采用的是個(gè)人信用擔(dān)保的方式。

⑥ 貸款額度。

無(wú)擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的額度通常根據(jù)個(gè)人的收入和信用狀況綜合決定貸款額度，通常最高限額為20萬(wàn)-50萬(wàn)元人民幣。