四、理財(cái)業(yè)務(wù)

　　(一)理財(cái)業(yè)務(wù)的概念及特點(diǎn)

　　銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》對(duì)于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的界定是：“個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)”。

　　與商業(yè)銀行的其他業(yè)務(wù)相比，理財(cái)業(yè)務(wù)具有以下特點(diǎn)：

　　1.商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)運(yùn)作的不是銀行自有資金，而是客戶委托資金，資金最終所有者是客戶。

　　2.客戶是理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的主要承擔(dān)者。

　　3.銀行理財(cái)業(yè)務(wù)是“輕資本”業(yè)務(wù)。

　　4.理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)金融知識(shí)技術(shù)密集型業(yè)務(wù)。

　　(二)理財(cái)產(chǎn)品分類

　　根據(jù)商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品本金收益保障程度不同，理財(cái)產(chǎn)品可分為以下類型。

　　1.非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品

　　非保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品是最符合理財(cái)業(yè)務(wù)本質(zhì)特征的一類理財(cái)產(chǎn)品，也是目前銀行理財(cái)產(chǎn)品的主體。

　　2.保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品

　　保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品在本質(zhì)上也是銀行保證投資者本金安全的理財(cái)產(chǎn)品，但由于投資收益是浮動(dòng)的，因此該產(chǎn)品類型可以看作是附條件的合同關(guān)系。

　　3.保證收益理財(cái)產(chǎn)品，包括保本固定收益產(chǎn)品和保證最低收益產(chǎn)品兩類。

　　(三)理財(cái)業(yè)務(wù)管理

　　按照管理內(nèi)容不同，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)管理分為理財(cái)產(chǎn)品銷售管理、理財(cái)投資管理。